Parabanki i inne firmy pożyczkowe z sektora pozabankowego oferują zwykle dwa sztandarowe produkty – chwilówki oraz pożyczki ratalne. Oba rozwiązania pomagają rozwiązać przejściowe problemy finansowe, jednak ich nadużywanie grozi fatalną w skutkach spiralą długów. Oba rodzaje pożyczek są przeznaczone dla osób, które nie mogły otrzymać wsparcia w banku, np. z powodu złej historii kredytowej czy niskich dochodów. Ale czym różni się kredyt na raty od chwilówki?
Chwilówka tylko „na chwilę”
Jak sama nazwa wskazuje, chwilówkę pożyczasz „na chwilę”. Z reguły w ciągu 30 dni musisz oddać pożyczkę, w przeciwnym razie firma naliczy horrendalne kary za zwłokę. Jedynie nieliczne firmy proponują chwilówki z dłuższym okresem spłaty, tj. 45 lub 60 dni – choć zwykle dotyczy to ofert promocyjnych. Natomiast kredyt na raty możesz spłacać znacznie dłużej, nawet przez 2-3 lata. W tym czasie spłacasz pożyczkę w ratach tygodniowych lub miesięcznych, z możliwością wydłużenia terminu spłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu.
Kredyt na raty, gdy potrzebujesz wysokiej kwoty
Chwilówka może załatać niewielką dziurę w domowym budżecie. Nowy klient może otrzymać zaledwie 1000-1500 zł, przy kolejnej pożyczce – z reguły max 3000 zł, czasami 5000 zł. Natomiast pożyczki ratalne są przeznaczone dla klientów, którzy chcą pożyczyć większą sumę na dłuższy okres. W wielu firmach możesz otrzymać 10-25 tys. złotych na okres do 3 lat. Rekordziści udzielają pożyczek w wysokości 120 tys. zł na 7-9 lat! O ile dzięki chwilówce możesz kupić nową lodówkę czy wysłać dziecko na wycieczkę szkolną, o tyle kredyt na raty umożliwi Ci zrobienie dużego remontu czy zainwestowanie we własną firmę.
Koszty chwilówek i pożyczek ratalnych
Oprocentowanie nominalne wygląda całkiem korzystnie – kredyty ratalne z marżą 10%, 7.5%, 5%, a nawet 3% nie należą do rzadkości. Jednak kiedy spojrzysz na RRSO, zaskoczą Cię stawki przekraczające aż 2000%! Pod tym względem pożyczki ratalne niczym nie różnią się od chwilówek. Weź jednak pod uwagę, że im dłuższy czas spłacasz raty, tym więcej odsetek oddajesz firmie pożyczkowej. Ponadto w odróżnieniu od pożyczek ratalnych, chwilówki często dostępne są w promocji 0% dla pierwszego klienta, czyli pierwszą pożyczkę spłacasz za darmo.
Kredyt ratalny vs. chwilówka – formalności
Kwoty chwilówek są niskie, a okres spłaty zwykle nie przekracza miesiąca. W tej sytuacji firma pożyczkowa może sobie pozwolić na ryzyko, oferując pieniądze osobom ze złą historią kredytową, bez stałych dochodów czy z zajęciem komorniczym. Natomiast pożyczki ratalne – zwłaszcza na wysoką kwotę i długi okres – wymagają znacznie więcej formalności. Klient może zostać poproszony o wyciąg z banku, rozliczenie PIT za ubiegły rok, zaświadczenie o dochodach czy o zabezpieczenie pożyczki przez poręczyciela. Firma udzielająca kredytu na raty zawsze sprawdza BIK oraz bazy danych dłużników (KRD, BIG), w dodatku może wymagać stałych dochodów w określonej wysokości.